Nội dung chính
Nghỉ hưu không chỉ là việc dừng lại công việc mà còn là bước chuyển sang một giai đoạn tài chính mới, nơi mức sống phụ thuộc vào những gì bạn đã chuẩn bị hôm nay.
Chi tiêu hôm nay sẽ tăng bao nhiêu khi về già?
Giả sử một người 25 tuổi hiện chi tiêu 100 triệu đồng mỗi năm. Nếu nghỉ hưu ở tuổi 61 (sau 36 năm) và lạm phát trung bình 4%/năm, chi phí cho năm đầu tiên nghỉ hưu sẽ tăng lên khoảng 410 triệu đồng/năm [1]. Con số này cho thấy lạm phát là “kẻ thù thầm lặng” của tuổi già.
Nếu tuổi thọ trung bình sau nghỉ hưu kéo dài 20‑25 năm, tổng chi phí có thể lên tới hàng chục tỷ đồng nếu không có kế hoạch tích lũy và sinh lời hiệu quả từ sớm.
Tại sao việc tính toán trước lại bắt buộc?
Nhiều người hoãn lập kế hoạch hưu trí vì nghĩ còn quá sớm. Thực tế, xác định sớm số tiền cần có giúp tránh rơi vào tình trạng tài chính “bị động” khi đã lớn tuổi.
Theo nghiên cứu của Châu Âu về tài chính cá nhân, các yếu tố quyết định số tiền nghỉ hưu bao gồm: thời điểm nghỉ, tình trạng sức khỏe, mức sống mong muốn, tốc độ lạm phát và khả năng sinh lời từ đầu tư [2]. Nghĩa là nghỉ hưu không phải là một con số cố định mà là bài toán của lối sống và chiến lược tài chính.
Càng xác định sớm, bạn càng dễ xây dựng lộ trình tiết kiệm hợp lý, giảm áp lực tài chính và chủ động hơn trong mọi quyết định chi tiêu hiện tại.
Lương hưu bao nhiêu là đủ?
Chuyên gia tài chính khuyến nghị mức thu nhập hưu trí nên đạt 70‑75% mức thu nhập bình quân của 5 năm cuối trước khi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu thu nhập trung bình 5 năm cuối là 150 triệu đồng/năm, mức thu nhập hưu trí lý tưởng sẽ vào khoảng 110‑115 triệu đồng/năm.
Tuy nhiên, dữ liệu từ Bảo hiểm xã hội cho thấy mức lương hưu hiện tại chỉ chi trả khoảng 50‑65% thu nhập, tạo ra “khoảng trống tài chính” cho đa số người lao động [3].
Nguồn thu bổ trợ: không chỉ dựa vào lương hưu
Bảo hiểm xã hội là nền tảng, nhưng không đủ để duy trì mức sống mong muốn. Các nguồn thu phụ thường gặp bao gồm: tiết kiệm cá nhân dài hạn, đầu tư chứng khoán, bất động sản cho thuê hoặc các hình thức thu nhập thụ động khác. Nhiều người coi việc đóng góp vào quỹ đầu tư mỗi tháng như “bảo hiểm tự thân” cho tương lai.
Điểm mấu chốt: người bắt đầu tích lũy sớm sẽ có gánh nặng tài chính nhẹ hơn rất nhiều so với người chỉ bắt đầu gần tuổi hưu.
Bạn thực sự cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?
Không có con số chung cho mọi người. Nguyên tắc bất biến là: càng chuẩn bị sớm, số tiền cần tích lũy mỗi tháng càng nhỏ; ngược lại, trì hoãn sẽ làm tăng áp lực tài chính.
Nghỉ hưu không phải là chuyện của người 60 tuổi mà là bài toán bắt đầu từ độ tuổi 25‑35. Người không tính toán sớm sẽ phải trả giá bằng chất lượng cuộc sống, sức khỏe và tự do trong tương lai. Kỷ luật tài chính ngay từ tuổi trẻ chính là chìa khóa để có một tuổi già an nhàn.